FDIC – Cobertura de cuentas
En 1933, el Congreso de Estados Unidos instituyó la FDIC (Corporación Federal de Seguro de Depósitos) con la misión de garantizar los depósitos bancarios, mantener la solidez del sistema bancario y proteger la masa monetaria nacional en caso de fallas bancarias. Desde que la FDIC inició sus operaciones el 1 de enero de 1934 no ha habido un solo depositante que haya perdido un solo centavo de sus depósitos asegurados como resultado de una quiebra bancaria. La FDIC garantiza las cuentas de depósito de todo tipo en los bancos asegurados, incluyendo: cuenta de cheques, cuenta de cheques con interés, cuenta de ahorros, cuenta de mercado de valores y CD, hasta el límite del seguro. Pero la FDIC no asegura dinero invertido en acciones, bonos, fondos mutuos, pólizas de seguro de vida, anualidades o valores municipales, aun cuando esos instrumentos se hayan adquirido en bancos asegurados. (A ciertos fondos mutuos del mercado de valores los cubre un programa aparte del Departamento del Tesoro de Estados Unidos. Visite www.USTreas.gov para más información). El contenido de las cajas de seguridad tampoco está cubierto por el seguro de depósitos.
Montos del límite de seguro
El 20 de mayo de 2009, el presidente Barack Obama sancionó la Ley de Ayuda Familiar para Salvar la Vivienda, extendiendo así el aumento temporal del monto de seguro de depósito a un máximo estándar de $250,000 por depositante hasta el 31 de diciembre de 2013. Ciertas cuentas de jubilación, como las cuentas de jubilación individual, permanecerán aseguradas hasta un monto de $250,000 por depositante, por banco asegurado después del 31 de diciembre de 2013. El aumento del límite de seguro de depósito de la FDIC a $250,000, anunciado el 20 de mayo de 2009, no se aplica al programa de garantías para cuentas de transacciones de la FDIC. El programa de garantías para cuentas de transacciones de la FDIC ofrece cobertura completa de seguro de depósito para todos los fondos en cuentas de depósito de transacciones que no devengan interés para las instituciones participantes hasta el 30 de junio de 2010. La cobertura es por encima de los $250,000 de cobertura proporcionada actualmente por la FDIC.
Más información sobre el programa de garantías para cuentas de transacciones de la FDIC.
Categorías de propiedad común
La FDIC proporciona cobertura de seguro por separado para cuentas de depósito con diferentes categorías de propiedad. Es posible que usted pueda calificar para más de una cobertura de $250,000 en un banco asegurado, si posee cuentas de depósito en diferentes categorías.
Cuentas individuales
Las cuentas individuales tienen un solo titular, a cuyo nombre está la cuenta. Todas las cuentas individuales en un mismo banco asegurado se suman y el total se asegura hasta $250,000, a excepción de las cuentas de transacciones que no devengan interés, las cuales se aseguran por separado por el monto total. Por ejemplo, si usted tiene una cuenta de cheques que devenga interés y un CD en el mismo banco asegurado y ambas cuentas están sólo a su nombre, las dos cuentas se suman y el total se asegura hasta $250,000. Las cuentas individuales incluyen:
- Cuentas de propiedad individual
- Cuentas de propietario único
- Cuentas de agente, custodia, depositario
- Cuentas de transferencias uniformes a menores (UTMA)
- Cuentas de patrimonio sucesorio
Cuentas conjuntas
Además de cada cuenta individual asegurada, cada persona tiene derecho a una cobertura máxima de $250,000 para depósitos que devengan intereses en todas sus cuentas conjuntas. Si una pareja tiene una cuenta de cheques conjunta que devenga intereses y una cuenta de ahorros conjunta en el mismo banco asegurado, se suman las partes de los copropietarios de ambas cuentas y se aseguran hasta $250,000, suministrando de este modo una cobertura de hasta $500,000 por las cuentas conjuntas de la pareja.
Cuentas de jubilación
Ciertas cuentas de jubilación se aseguran por separado de otros depósitos que un cliente pueda tener en la misma institución. Estas son cuentas de depósito de un solo titular a cuyo nombre está el plan de jubilación. Sólo los siguientes tipos de planes de jubilación están asegurados en esta categoría de propiedad:
- Cuentas de jubilación individual (IRA) que incluyen cuentas IRA tradicionales, cuentas Roth IRA, cuentas de pensiones simplificadas para empleados (SEP) de IRA y cuentas de plan de ahorros con incentivos para empleados (SIMPLE) de IRA.
- Cuentas de un plan de compensación diferida de la sección 457 (autodirigidos o no)
- Cuentas de plan de contribución definida autodirigidas
- Cuentas del plan Keogh (o plan H.R. 10) autodirigidas
Se suman todos los depósitos que una persona tenga en cualquiera de los planes de jubilación mencionados anteriormente, en el mismo banco asegurado, y el total se asegura hasta un total de $250,000. Por ejemplo, si una persona tiene una cuenta IRA y una cuenta Keogh autodirigida en el mismo banco, los depósitos en ambas cuentas se sumarían y se aseguran por un monto de hasta $250,000.
Nota: el nombramiento de beneficiarios en una cuenta de jubilación no aumenta la cobertura del seguro de depósito.
Cuentas de fideicomiso revocables (testamentarias, pagaderas al fallecimiento o ITF)
El banco ofrece cuentas In Trust For (ITF). En este tipo de cuenta los fondos pasarán a un beneficiario designado tras el fallecimiento del propietario (otorgante o depositante) de la cuenta. Los fondos depositados en cuentas de fideicomiso revocables, cuyos beneficiarios son una persona física, una obra de beneficencia u otra organización sin fines de lucro, están asegurados por separado en $250,000 por beneficiario (además del seguro en cuentas válidas individuales, en conjunto y en cuentas de transacciones que no devengan interés). Estas estipulan que, al fallecimiento del propietario, los fondos pasarán a un beneficiario designado.
Determinar una cobertura para las cuentas de fideicomiso en vida (un tipo de cuenta de fideicomiso revocable) puede resultar complicado y requiere de información más detallada sobre las reglas del seguro de la FDIC de la que se proporcionan aquí. Si usted tiene una cuenta de fideicomiso en vida, comuníquese al teléfono 877–275–3342 para obtener más información. Cuentas comerciales
En general, las cuentas comerciales tienen un seguro de $250,000 de la FDIC. Esto incluye municipios. Por favor tome nota, sin embargo, que los fondos de una empresa de propietario único NO se aseguran dentro de esta categoría. Están asegurados como fondos de cuenta individual de la persona que es propietaria única. De manera que los fondos depositados a nombre de la empresa unipersonal se agregan a cualquiera de las otras cuentas individuales del propietario único y el total se asegura hasta un máximo de $250,000 en cuentas que devengan interés..
Un escenario de muestra
Propietarios y titulares de cuentas |
Categoría de propiedad |
Producto |
Tipo de producto |
Saldo |
Monto asegurado |
Monto no asegurado |
Juan Pérez |
Cuenta individual |
Cuenta de cheques |
Con intereses |
$125,000 |
$125,000 |
No corresponde |
Juan Pérez |
Cuenta individual |
Ahorros |
Con intereses |
$125,000 |
$125,000 |
No corresponde |
John y Mary Smith |
Cuenta conjunta |
CD |
Con intereses |
$520,000 – Total
$260,000 – John
$260,000 – Mary |
$500,000 |
$20,000 |
Mary Smith |
Cuenta de jubilación |
IRA |
Con intereses |
$300,000 |
$250,000 |
$50,000 |
|
Subtotal |
$1,070,000 |
$1,000,000 |
$70,000 |
|
Juan Pérez |
Cuenta individual |
Cuenta de cheques |
Sin intereses |
$350,000 |
$350,000* |
No corresponde |
John y Mary Smith |
Cuenta conjunta |
Cuenta de cheques |
Sin intereses |
$170,000 |
$170,000* |
No corresponde |
|
Subtotal |
$520,000 |
$520,000 |
No corresponde |
|
| |
Total |
$1,590,000 |
$1,520,000 |
$70,000 |
*Seguro ilimitado de depósitos de la FDIC proporcionado hasta el 30 de junio de 2010. Los límites del seguro estándar de depósitos de la FDIC se aplicarán después del 30 de junio de 2010.
Para obtener más información sobre la cobertura de la FDIC, visite el sitio web de FDIC en www.FDIC.gov o tenga acceso a la calculadora electrónica de seguros de depósitos (calculadora EDIE), una herramienta en línea que le brinda información personalizada sobre sus cuentas de seguros. La calculadora está en http://myfdicinsurance.gov. También puede llamar en forma gratuita al 877–ASK–FDIC para obtener ayuda.
Para más información, llame a servicio al cliente o envíenos un correo electrónico.
TD Bank, N.A. participa del programa de garantías para cuentas de transacciones de la FDIC. En este programa, hasta el 30 de junio de 2010, todas las cuentas que no devengan intereses están completamente garantizadas por la FDIC por el monto total de la cuenta. La cobertura en el programa de garantías para cuentas de transacciones de la FDIC se agrega a y se separa de la cobertura disponible según reglas generales de seguro de depósitos de FDIC.
Más información sobre el programa de garantías para cuentas de transacciones de la FDIC.
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